Per riuscirci, è fondamentale passare da una gestione passiva a una pianificazione attiva delle proprie finanze, cercando la massima prevedibilità dei costi. Le spese fisse sono note, ma sono quelle variabili e impreviste (come un guasto improvviso all’auto) a far saltare i piani mensili. Non è un caso che soluzioni come il noleggio a lungo termine stiano prendendo sempre più piede in Italia, in quanto è in grado di trasformare un costo tendenzialmente incerto in una rata fissa. La prevedibilità dei costi, tuttavia, si costruisce con un metodo; uno dei modi migliori per riprendere il controllo delle proprie finanze è infatti stabilire dei budget rigorosi.
Adottare il budget a base zero
Un approccio particolarmente efficace, che richiede una certa attenzione ai dettagli, è il “budget a base zero”. A differenza del metodo tradizionale, dove ci si limita a risparmiare ciò che avanza a fine mese, questo sistema impone di programmare in anticipo le spese mensili con la massima precisione. L’obiettivo è che il saldo tra le entrate e le uscite (dove anche il risparmio è considerato un’uscita pianificata) sia pari a zero. In pratica, ogni euro dello stipendio deve avere una destinazione. Ad esempio, percependo un’entrata di 1500 euro e avendo spese fisse e variabili previste per 1200 euro, i 300 euro rimanenti non vengono semplicemente “lasciati sul conto”, ma vengono attivamente accantonati come quota di risparmio. In questo modo, il risparmio diventa un’azione volontaria e non un residuo casuale. È comunque saggio mantenere un margine di errore del 5-10% nel budget per coprire piccoli imprevisti.
Trasformare i costi auto in una spesa fissa
Come accennato, la mobilità è una delle aree più critiche per la prevedibilità di un bilancio. L’auto di proprietà non è solo soggetta a svalutazione rapida, ma genera una serie di costi fissi (bollo, assicurazione) e, soprattutto, costi altamente imprevedibili (manutenzione straordinaria, guasti, sostituzione pneumatici). Basta un intervento meccanico importante per mandare all’aria il budget di un intero mese. Soluzioni come il noleggio a lungo termine per privati rispondono proprio a questa sempre maggior esigenza di certezza. Attraverso il pagamento di un canone mensile fisso, l’utente ha a disposizione un veicolo nuovo e tutti i servizi essenziali inclusi: copertura assicurativa completa, manutenzione ordinaria e soccorso stradale. L’unico costo variabile a carico dell’utilizzatore resta il carburante (così come il bollo). Questo permette di inserire la “spesa auto” nel budget mensile con la certezza che quella cifra non subirà variazioni
Controllare gli abbonamenti superflui
L’economia moderna è sempre più basata sulle sottoscrizioni. Piattaforme di streaming video e musicale, abbonamenti in palestra, software, app per il benessere, servizi di consegna: è estremamente facile perdere il conto di quanti piccoli addebiti ricorrenti gravano sul proprio conto corrente. Sebbene presi singolarmente possano sembrare importi irrisori, la loro somma a fine anno può raggiungere cifre sorprendenti, soprattutto contando come alcuni di questi aumentino il loro prezzo di anno in anno. Il consiglio è effettuare un audit periodico, almeno ogni sei mesi. È necessario analizzare l’estratto conto e domandarsi, per ogni abbonamento attivo, quale sia il suo reale utilizzo. Eliminare i servizi superflui o ridondanti libera immediatamente risorse. Per quelli ritenuti essenziali, è buona norma definire un tetto di spesa massimo, un budget fisso per la categoria “intrattenimento e servizi” da non superare.
Usare una prepagata per le spese “extra”
Infine, come gestire quelle spese superflue, non necessarie ma importanti per la gratificazione personale? Si parla di caffè al bar, aperitivi, pranzi fuori programma, piccoli acquisti d’impulso. Queste sono le uscite che più di ogni altre fanno deragliare una pianificazione finanziaria. Una strategia psicologica molto efficace è separare fisicamente questo budget dal conto principale. Si può utilizzare una carta prepagata (o un’apposita app di budgeting) su cui caricare, a inizio mese, la somma esatta che si è deciso di destinare a queste spese “extra”. Una volta che il fondo sulla carta è esaurito, le spese di quella categoria si interrompono fino al mese successivo. Questo crea una barriera mentale e fisica che aiuta a rispettare i limiti prefissati senza dover rinunciare del tutto ai piccoli piaceri quotidiani.
